変動金利×大学費用で家計崩壊した40代の現実

※本記事は公的統計データに基づき、現代の家計事情をリアルに再現したシミュレーション・ストーリーです。

「繰り上げ返済しておけばよかった」──神奈川県在住の田中誠さん（44歳）は、4月に届いた銀行からの通知を手に、そう呟いた。変動金利型の住宅ローン金利が再び引き上げられ、毎月の返済額がさらに1万2,000円増えることになった。2022年以降の利上げ局面で、ローン返済額はすでに当初より月3万5,000円膨らんでいる。そして同じ月、長男の私立大学合格通知も届いた。入学金と初年度の授業料を合わせると130万円超。その時点での預金残高は42万円だった。

「0.4%が1.8%に」──変動金利の罠にはまった10年間
「受験直前に塾を変えるわけにはいかない」──固定化した教育費
「黒字だったはずなのに」──見えない赤字の正体
1. 【コラム】変動金利から固定金利への借り換えは今からでも間に合うか
リアル家計簿：田中家（夫44歳・妻42歳・子2人）

「0.4%が1.8%に」──変動金利の罠にはまった10年間

田中家が4,000万円の住宅ローンを変動金利で組んだのは10年前だ。当時の適用金利は0.4%、月々の返済額は約11万3,000円だった。「固定にするより断然安かったし、そのうち固定に切り替えようと思っていた」と誠さんは言う。

だが繰り上げ返済も固定への切り替えも先送りしているうちに、日本銀行は2024年以降、政策金利を段階的に引き上げた。変動型住宅ローンは短期プライムレートに連動するため、金利上昇の影響をダイレクトに受ける。田中家のローン金利は0.4%から1.8%に上昇し、月々の返済額は14万2,000円へと増加した。月3万5,000円、年間42万円の出費増は、家計に静かに、しかし確実に打撃を与え続けた。

「受験直前に塾を変えるわけにはいかない」──固定化した教育費

長男の幸太さんは高校1年から大手予備校に通い始めた。月の塾代は4万5,000円、模試や参考書を加えると月5万5,000円ほどになる。「もう少し安い塾に変えようと考えたことは何度もある。でも受験直前に環境を変えたら本人が不安になる」と妻の美穂さん（42歳）は言う。

「今だけの出費」という思い込みが、見直しの判断を鈍らせた。文部科学省の調査によれば、私立大学における入学初年度の学生納付金平均は入学金・授業料等を合わせて130万円を超える。長男が合格した私立大学も例外ではなく、合格通知と同時に振込依頼書が届いた。

「黒字だったはずなのに」──見えない赤字の正体

田中家の家計を並べると、収入（夫の手取り43万円＋妻のパート9万円）と支出の差は月2万3,000円の黒字だった。だが、この数字には落とし穴があった。固定資産税・自動車保険の年払い・帰省費・突発的な医療費など、毎月均等に発生しない「年間支出」を月割りにすると、実質は月2万円前後の赤字になっていたのだ。

そこに変動金利の上昇という「ゆっくり進む負担増」が加わり続けた。家計の余力が削られたまま迎えた大学入学のタイミングで、手元42万円では初年度納付金すら賄えないことが判明。田中家は国の教育ローンへ申し込むことを決断した。

【コラム】変動金利から固定金利への借り換えは今からでも間に合うか

変動型住宅ローンは短期プライムレートに連動するため、金利上昇局面では返済額が段階的に増加します。住宅金融支援機構（フラット35）の適用金利は2025年以降も1%台後半〜2%前後で推移しており、変動型との差が縮まっています。借り換えには事務手数料や登記費用などの諸費用が発生しますが、残期間と残債額によっては十分に効果が見込める場合もあります。金融機関への相談や比較シミュレーションは、早い段階で動くほど選択肢が広がります。